Понятие имущественного страхования

Имущественным страхованием в соответствии с действующим законодательством является процесс заключения и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю (выгодоприобретателю) убытки, причиненные имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Имущественным страхованием является сфера страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущество в различных видах и имущественные интересы в отношении имущества.

Объект страхования – это материальные ценности, которые могут быть застрахованы, например, здания, урожай сельскохозяйственных культур, домашнее имущество, машины.

Страхователями в имущественном страховании могут выступать собственники имущества, а также другие физические и юридические лица, имеющие имущественные интересы в отношении страхуемого имущества – аренда, ответственное хранение, транспортировка и др.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

* риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

* риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда имуществу других лиц;

* риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору.

Страховая стоимость – это восстановительная стоимость имущества за вычетом износа.

Существуют требования к соотношению к страховой стоимости и страховой сумме, если:

# страховая сумма установлена выше страховой стоимости, то страховщик должен потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размера страховой стоимости (при пропорциональном сокращении страховой премии).

В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества, при этом излишек страховой премии возврату не подлежит;

# страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то эта ситуация носит название «недострахование». Его суть состоит в том, что страхователь оформляет договор страхования не на полную стоимость имущества, а на ее часть. Этот принцип именуется также пропорциональным страхованием.

В случае недострахования любой ущерб оплачивается в пропорции, учитывающей соотношение между страховой суммой и страховой стоимостью.

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих объектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

Договоры имущественного страхования обычно заключаются сроком на один год. Условно считается, что за этот короткий промежуток времени не произойдет резких колебаний в поведении страхового риска (например, не произойдет изменения в технологии).

Имущественное страхование предполагает возможность собственного участия страхователя в покрытии части ущерба:

= страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба;

= франшиза – это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика.

Как известно, различают безусловную и условную франшизу. В имущественном страховании при использовании безусловной франшизы страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы.

При использовании условной франшизы ущерб не возмещается в ее пределах, но когда он ее превосходит, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы

Убытки возмещаются:

* при повреждении застрахованного имущества – в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая в пределах страховой суммы;

* при полной гибели (утрате) всего застрахованного имущества – в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на момент наступления страхового случая за вычетом сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы.

Принципиальная особенность имущественного страхования состоит в том, что констатация факта повреждения, гибели (уничтожения) или пропажи имущества еще не является основанием для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения.

Для этого необходимо также наличие экономических и юридических последствий повреждения, гибели или пропажи имущества для страхователя.

Страховое возмещение – это частичная компенсация убытка, она не может превышать размера прямого ущерба застрахованного имущества страхователя или третьего лица.

(Калафатов Э.А., Абибуллаев М.С. Страхование: учебно-методическое пособие, Фабула)